Más controles sobre transferencias: cómo el Banco Central busca frenar el fraude en las billeteras digitales

El dato es del Banco Central y de la Cámara Argentina de Compensaciones, MensiCOMP: durante julio se liquidaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, lo que representa un incremento del 22,2% respecto del mismo mes de 2024. Tres de cada cuatro operaciones se cursaron con Clave Virtual Uniforme, una herramienta reservada a las fintech y a otras cuentas de pago no bancarias, lo que confirma la migración de buena parte del tráfico hacia las billeteras digitales.

Una capa nueva de información para detectar maniobras sospechosas

Vamos a los números. La autoridad monetaria decidió poner en marcha, a partir de septiembre, un esquema mediante el cual cada administrador de transferencias inmediatas recibe información pública para construir un perfil de riesgo por cliente. Esos indicadores llegan sin costo a bancos, fintech y proveedores de cuentas de pago y se suman a los modelos antifraude que cada plataforma ya aplica en su operatoria cotidiana.

En términos operativos, la mecánica funciona como una capa adicional: permite cruzar el comportamiento individual dentro de una plataforma con datos de otras fuentes. Un usuario puede exhibir un patrón considerado normal si se lo observa únicamente dentro de una billetera; al incorporar información externa, ciertos movimientos -como giros reiterados hacia circuitos de apuestas clandestinas- adquieren otro significado y disparan alertas tempranas.

• En el momento del alta de un cliente nuevo, cuando la entidad evalúa si acepta la cuenta.
• Durante el monitoreo habitual de las transacciones, en busca de desvíos respecto del perfil construido.
• En las revisiones periódicas que las reglas de 'conozca a su cliente' (KYC) ya exigen a los sujetos obligados.

Reglas de gestión y calendario de adaptación para las fintech

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, amplía el alcance de la gestión de riesgo operacional. Las entidades financieras deberán incorporar el fraude -tanto interno como externo- a sus manuales, definir niveles de tolerancia, aprobar políticas específicas y designar un responsable del área, con reportes trimestrales obligatorios al directorio.

Para las billeteras digitales y demás administradoras de cuentas de pago, el cronograma es escalonado. Entre septiembre y diciembre de 2025 tienen que definir su estructura y sus políticas; durante 2027 avanzarán en la documentación de procesos para dejar todo alineado con la nueva regulación.

Comparado con el promedio nacional, donde la mayor parte de las operaciones de pago de bajo valor se canaliza ya a través de aplicaciones no bancarias, el nuevo esquema coloca a las fintech en el centro de la política antifraude. La lectura es descriptiva: la autoridad monetaria distribuye información, las entidades la procesan y, en caso de detectar inconsistencias, pueden ajustar los límites operativos o avanzar con reportes al directorio y a los organismos de control.