La mora crediticia se concentra en los adultos de 35 a 54 años y los más jóvenes son los más vulnerables en proporción

El 38,8 por ciento de los menores de 24 años que mantienen créditos vigentes atraviesa alguna situación de mora en sus pagos, según el informe elaborado por la consultora Eco Go a partir de los registros de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina. La cifra, presentada en el cierre del mes de julio, muestra que la proporción de incumplimientos desciende a medida que aumenta la edad de los deudores: alcanza el 35,7 por ciento entre quienes tienen entre 25 y 34 años, se reduce al 30 por ciento en la franja de 35 a 44 años y se ubica en el 24 por ciento entre los 45 y los 54 años.

Vamos a los números: cómo se distribuye la mora por edad

El relevamiento contabiliza un total de 5,52 millones de personas con deudas en situación irregular, lo que representa el 26,6 por ciento de los 20,73 millones de deudores que integran el sistema financiero considerado. El saldo total en mora asciende a 17,98 billones de pesos y equivale al 18 por ciento de la deuda total del sistema. Aunque el segmento más joven exhibe la tasa de incumplimiento más alta, su participación en el monto acumulado resulta marginal: los menores de 24 años concentran apenas 0,55 billones de pesos en atrasos, equivalentes al 3,1 por ciento del dinero en mora.

La mayor parte del dinero adeudado en condiciones irregulares se concentra, en cambio, en la franja central de la población económicamente activa. Las personas de entre 35 y 44 años acumulan 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, que representan el 31 por ciento del total. El grupo de 45 a 54 años suma 4,39 billones de pesos. De este modo, la comparación entre el porcentaje de morosos y el monto en mora revela que el segmento con mayor proporción de incumplimiento no es el que sostiene el peso financiero de la irregularidad.

Bancos y proveedores no financieros: dos universos superpuestos

El informe distingue además entre los créditos otorgados por entidades bancarias y los provenientes de proveedores no financieros, categoría que incluye a las empresas fintech y a los comercios que financian ventas, como las casas de electrodomésticos. En esa segmentación, los proveedores no bancarios reúnen 3,77 millones de personas con mora, mientras que los bancos contabilizan 3,08 millones. Las cifras no son sumables de manera directa, dado que un mismo individuo puede mantener deudas con ambos tipos de prestadores. La superposición se observa también al analizar al universo completo de deudores: de los 20,73 millones registrados, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en simultáneo, y otros 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios.

El material consultado por Verónica Ceballos precisa, además, que la condición de moroso no equivale a un incumplimiento generalizado. Las personas identificadas con alguna irregularidad acumulan, a la vez, 6,91 billones de pesos en deudas que se mantienen al día. El registro puede reflejar, por lo tanto, atrasos con algunas entidades combined con pagos regulares en otras, una descripción que el informe de Eco Go presenta como habitual dentro del sistema.

• 38,8 por ciento de morosos entre los menores de 24 años, contra el 24 por ciento en la franja de 45 a 54 años.
• 5,52 millones de personas con deudas irregulares sobre 20,73 millones de deudores totales, es decir, el 26,6 por ciento.
• 17,98 billones de pesos en mora, equivalentes al 18 por ciento de la deuda total del sistema financiero considerado.
• 3,77 millones de morosos en proveedores no financieros y 3,08 millones en bancos, con 7,7 millones de personas que combinan ambos tipos de financiamiento.
• 6,91 billones de pesos adicionales en deudas al día que mantienen las personas identificadas como morosas.

En síntesis, la fotografía que ofrece la Central de Deudores del Banco Central y que procesa la consultora Eco Go muestra un comportamiento desigual según la edad y el tipo de prestador. La vulnerabilidad relativa es mayor entre los más jóvenes, pero el peso monetario de la mora recae sobre los adultos de entre 35 y 54 años, en un contexto en el que la coexistencia de deudas bancarias y no bancarias forma parte de la dinámica habitual del crédito en la Argentina.